Lo que debes saber sobre el deducible y coaseguros

¿Qué es el deducible?

Entendemos como deducibles al monto que debes cancelar, al momento de solicitar la activación de la póliza de seguro, como paso previo para que la compañía de seguros responda por la cobertura restante. Se establecen dependiendo de las cláusulas del contrato, pudiendo ser en montos fijos, días o en porcentajes en base del total de la póliza.

Los términos del deducible están ubicados en el contrato de seguro en un apartado llamado Condiciones, donde de manera explícita se detalla cómo será la cobertura al bien o servicio asegurado. Por ello es importante que las características del contrato queden acordadas previa la firma, ya que no podrás modificar condiciones que no hayan quedado plasmadas en el contrato con la compañía aseguradora. 

El deducible es aplicado en aquellas pólizas que cubren riesgos de tipo general o patrimonial tales como los seguros domiciliarios, vehículos, incendios, construcción entre otros, así como de salud. Puedes cotizar seguro vehicular en esta web.

Aspectos a tomar en cuenta en relación a los deducibles

Existen aspectos desde el punto de vista económico que debes tomar en cuenta:

• Como regla general mientras más alto el monto por concepto de deducible, el pago de las primas será menor. 
• Los seguros que incluyen deducible son más accesibles, porque el riesgo es compartido entre la compañía aseguradora y el cliente. 
• En el mercado asegurador existen pólizas sin deducibles, pero en este caso el asegurado deberá cancelar altos montos en las primas. 

¿Qué ofrecen las aseguradoras en cuanto a los deducibles?

En el Perú existen gran oferta de servicios de seguros para cubrir diversas necesidades de los clientes, quien decide según sus condiciones particulares adquirir una póliza con deducible o sin deducible, en pólizas para la salud, la vida o el patrimonio.

En los seguros sin deducible o deducible cero, la aseguradora asume la total cobertura en caso de siniestro, por tanto, el asegurado no cancela ningún monto en caso de necesitar activar la póliza de seguro. Pero el cliente debe tener claro que en estos casos las aseguradoras incurren en altos costos de operación, por tanto, el cliente deberá cancelar primas considerablemente caras. Mientras la ventaja será que no tienes que preocuparte de otras cancelaciones al momento de algún siniestro, la aseguradora está en la obligación de cubrir la indemnización de forma total. Así como también, en caso de pólizas con deducibles, estas pueden ofrecerte la opción de aumentarlos, para reducir el costo de la prima. 

¿Qué es el coaseguro?

Es un instrumento mediante el cual las compañías de seguros, distribuyen entre varios responsables la cobertura de determinados siniestros.

Es una definición que ofrece dos vertientes, según el contexto en el cual se aplique, al estar incluida en una póliza de seguro se establece un monto en porcentaje entre 10, 20 y 30%, que será cubierto por el asegurado de ocurrir un siniestro sobre un bien catalogado como de riesgo alto.

La otra aplicación se utiliza para riesgos de alto costo, como accidentes aéreos, aseguramiento de obras de arte, plantas industriales, empresas de servicios y otros bienes de gran valor patrimonial, en cuyos casos dos o más empresas de seguros asumen la cobertura, según el riesgo contratado y donde cada aseguradora responde en manera proporcional. Debe ser a petición de la parte asegurada, quien debe conocer cuáles empresas asumen la póliza de seguro. 

El coaseguro tiene la importancia de permitir distribuir altos costos de seguros entre varias empresas, aliviando de esta manera la carga operativa y permitiendo al asegurado mayor nivel de confianza en cuanto a la cobertura de bienes de alto valor, así como el retorno de los montos asegurados en caso de siniestro. 

Pólizas en las cuales no aplica deducible o coaseguros

Existen ciertos casos donde no son aplicable estos conceptos, siendo los siguientes:  

• Seguro de vehículos, en el caso de sustitución de lunas de producción nacional, servicios de grúa, asistencia mecánica, conductor de reemplazo.
• Seguro de salud, chequeos preventivos.  
• Seguros de vida o de sepelio. 

Recomendaciones sobre el deducible y coaseguro

Previo a contratar una póliza de seguro de cualquier tipo, toma en cuenta estos consejos:

• Tener claramente diferenciado qué es deducible sus tipos y que es coaseguro.
• Constata si el seguro a contratar aplica deducible o coaseguro, así como los montos y la forma de determinarlos. 
• Es recomendable cancelar primas más altas, que se traducen en menos o ningún pago al momento de un siniestro. 
• Revisa a conciencia y en pleno entendimiento las condiciones de la póliza.
• Es una buena práctica domiciliar los pagos a tu cuenta bancaria, de esta manera no habrá posibilidad de olvido o retraso en el pago.
• Si tienes dudas acerca del alcance de los deducibles o del coaseguro, asesórate con nuestros expertos de Corredores de Seguros VIP, estamos a tu disposición para aclarar cualquier duda, nunca firmes una póliza de seguro sin estar completamente informado y satisfecho de los términos del contrato. 

Redacción externa